אפלייה במשכנתא בין פושטי רגל לבין המגיעים להסדר חובות ותשלום מלא

הכותב: מרטין בוקסדורף

הכותרת היא מעט מוזרה, אבל אני מייד אסביר. בתור אדם שמטפל באנשים שעברו פשיטות רגל וצריכים משכנתא היום, אני יכול להעיד שישנה הפלייה ברורה בין אנשים שהלכו לפשיטת רגל לבין אנשים שהגיעו להסדר ושילמו את כל חובותיהם.

בואו נשתמש בדוגמה:

נניח אדם כל שהוא שהבין שהוא כבר מסובך בחובות, בשנת 2016 הוא הגיע למסקנה שהוא הולך לפשיטת רגל ומוחק את כל החובות שלו. הוא לוקח עורך דין ומתחיל הליך פשיטת רגל ובשנת 2018 מסיים בהפטר ומקבל פטור מכל חובותיו.

נניח שחובותיו של אותו האדם היו 500 אלף שקלים, הוא שילם 100 אלף וקיבל הפטר משאר החובות שלו. כל זה קרה בשנת 2018. אנשים שקיבלו הפטר בשנת 2018, אני מצליח להשיג להם משכנתאות בבנקים בקלות רבה מאוד ועושה את זה כמה פעמים בשבוע. ממש בקלות. אדם שקיבל הפטר בשנת 2018 וצריך משכנתא היום, זה מבחינתי הלקוח הקלאסי.

עכשיו אדם אחר, שלא בחר ללכת לקבלת הפטר:

עכשיו בואו ניקח אדם אחר, כזה שבשנת 2016 הגיע למסקנה שהוא שקוע בחובות של 500 אלף שקלים ואין לו את היכולת לשלם את זה כסדרו. הוא ישב עם עצמו והחליט שהוא לא רוצה לשמוט את החובות אלא הלך לכל אחד מאלו שהוא חייב להם כסף, ניהל איתם משא ומתן וביקש הסדר תשלומים על כל החובות שהוא חייב להם.

לקח לו זמן לנהל משא ומתן ולהגיע להסדרים עם כולם. הוא התחיל את התשלומים אבל כמובן מסיים אותם קצת אחרי אותו האדם שהלך לפשיטת רגל. נניח שהוא סיים את כל התשלומים שלו בשנת 2019. לכאורה מעשה הרבה יותר ראוי מאשר האדם הראשון, הוא אמור לקבל בבנקים יחס הרבה יותר טוב, לא?

אז זהו שלא, בפועל אדם שעבר פשיטת רגל ומחק את כל חובותיו יקבל בבנקים למשכנתאות יחס הרבה יותר טוב מאשר אדם שהגיע להסדר על חובותיו ושילם הכול. בתור מי שמטפל במשכנתאות כאלו על בסיס יום יומי, אני יכול להעיד שהאדם הזה, שהגיע ושילם הכול- יקבל יחס פחות טוב הרבה.

מי אני בכלל?

נעים מאוד, שמי מרטין בוקסדורף. בעשר השנים האחרונות את מטפל בבקשות של משכנתא לפושטי רגל. אני מטפל בכמה עשרות משכנתאות כאלו בכל רגע נתון. ברקע המקצועי שלי אני יכול לציין שעבדתי בשלושת הבנקים הגדולים למשכנתאות במדינת ישראל. טיפלתי במאות ואלפי משכנתאות, כולל המורכבות ביותר ואני שוחה בתחום פושטי הרגל- הרבה יותר טוב מהבנקאים שמטפלים היום במשכנתאות האלו.

אז למה בעצם נוצרת ההפליה המצחיקה הזו בין כאלו שהיו בפשר לבין כאלו שלא?

הסיבה שזה קורה היא בגלל דוח נתוני אשראי. מה זה אומר? אם אתם זוכרים, פעם היה דו"ח BDI שהוא היה מרכז את כל הנתונים הפיננסיים של אנשים והבנקים היו נעזרים בדוח הזה כדי להבין מה הבעיות הפיננסיות של אותו האדם.

היום זה כבר עובד בצורה אחרת, היום עובדים מול דו"ח שנקרא נתוני אשראי. דו"ח נתוני אשראי מונפק על ידי בנק ישראל שזה הרבה יותר יעיל והרבה יותר מקצועי. הבעיה היא שהדו"ח הזה בנוי בצורה מעט אחרת.

הדוח הזה מציין אצל אנשים שיש להם הסדר חוב, את התאריך שבו נסגר ההסדר חוב. כלומר אם היו לי 5 הסדרי חובות מול 5 נושים, יראו אצלי בדוח 5 הערות שליליות כאשר התאריך יהיה התאריך של התשלום האחרון שבו שולם. בדוח, זה נראה הרבה יותר גרוע. הרבה הערות והתאריך של הסיום.

לעומת זאת אצל אנשים שיעברו פשיטת רגל, הדוח מציין רק הערה אחת בלבד שהיא "פשיטת רגל" והתאריך שלה יהיה תאריך קבלת הפטר. העניין הוא שההפטר בדרך כלל מתקבל הרבה יותר מהר מאשר התשלום האחרון של הסדרי החובות.

וכאן למעשה נוצר מצב שבו אדם שקיבל הפטר וכלל לא שילם את חובותיו, יזכה ליחס הרבה יותר טוב בבנקים למשכנתאות מאשר אדם ששילם את כל או מרבית חובותיו. יוצא לי מצבים ממש מגוחכים שאני נלחם מול הבנקים על בסיס יום יומי ואני רואה בעיניים שלי את היחס הפחות טוב שזוכים לו אנשים ששילמו הכול.

מבחינתי ישנה כאן הפליה ברורה ולא הגיונית, כאשר אנשים שהלכו להליך פשיטת רגל מקבלים יחס מועדף על פני אנשים שבחרו לשלם את כל חובותיהם.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או [email protected]

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!