1. עמוד הבית
  2. מומלצים
  3. ייעוץ

אם לקחת, צריך גם להחזיר: שיטות שונות להחזרת הלוואות

חיי היומיום צופנים בתוכם הפתעות וחלקים בלתי צפויים. לעיתים, אנו נתקלים באירוע משמח כמו בר מצווה או אירוסין, שמעורר את הצורך במקור מימון נוסף. הלוואה היא הפתרון הקלאסי שכולנו משתמשים בו, אך השיטות להחזרת ההלוואה לא תמיד פשוטות. מהי הדרך הטובה ביותר להחזיר הלוואה? איך עושים את זה נכון תוך התנהלות כלכלית חכמה שמתאימה עבורנו?

כתבה מקודמת, כ"ה תשרי תשפ"א 13/10/2020 18:12
תגיות:

קופת חיסכון קופת חיסכון צילום: pexels

למה בעצם לקחנו הלוואה?

טרם נבחן את דרכי השבת ההלוואה, חשוב להבין לעומק את מטרת לקיחת ההלוואה. כמו משכנתא, לקיחת הלוואה לכל מטרה* ממגוון הגופים שמאפשרים זאת, מיועדת עבור צורך חיוני. זאת, כיוון  שאירוע שאינו שגרתי, כמו אירוסין או חתונה, יכול להיות מעבר ליכולותינו. כאן, ההלוואה באה לעזור לנו לממן את האירוע בצורה נוחה, ולהשיב את הכסף בפריסה שמתאפשרת לנו, בהתאם לתוכנית הפירעון. בנוסף, אירועים כמו טיפול שיניים יקר או שיפוץ הבית יכולים לתפוס אותנו לא מוכנים די הצורך. כאן, לקיחת הלוואה לכל מטרה עשויה לסייע להתנהלות כלכלית נכונה. הלוואה שומרת על איזון בחשבון העובר ושב שלנו. היא עוזרת לנו לשמור על קווי המתאר הכלליים של המנעד הפיננסי שלנו, ומקנה לנו רוגע אל מול הוצאה גבוהה ולא שגרתית. עם זאת, החלק המעט יותר מורכב בהלוואה, הוא החזרתה. החזרת ההלוואה כרוכה בניהול נכון של ההכנסות העכשוויות והעתידיות שלנו.

איך משלמים הלוואה?

אם נטלנו הלוואה של סכומים נמוכים יחסית, אנחנו יכולים לדעת מה יהיו סכומי ההחזר החודשיים שלנו, ולפרוס אותם לפי היכולת ולפי תנאי החוזה שלנו מול הגוף המלווה. לעומת זאת בסכומים גבוהים יותר, תשלומי ההלוואה יכולים להיעשות בדרכים שונות, ואנחנו צריכים להתאים זאת לפי היכולות שלנו ולפי תנאי המלווה.

המכנה המשותף המרכזי, המתקיים בדרכי השבת ההלוואה השונות, הוא תשלום הריבית החודשי. כמובן שגובה הריבית ומשך תשלומיה משתנים בהתאם למסלול ולרוחב הפריסה, אך תשלום הריבית כמעט תמיד ייעשה בצורה חודשית.

הכירו את הקלאסיקה: שיטת שפיצר

השיטה הקלאסית לפירעון הלוואה היא שיטת שפיצר, לפיה תשלום הקרן ייעשה בפריסה שווה, בעוד תשלומי הריבית יתקיימו על פי ריבית משתנה. תשלום הקרן האחיד מקנה תחושת רוגע בנוגע להערכת גובה סכום ההחזר החודשי. כך, ניתן לדעת איזה סכום אנחנו משלמים בכל חודש. הריבית, אמנם יכולה להשתנות, אך לרוב היא יציבה במהלך התקופה הראשונה. שיטה זו מתאימה לאלה מבינינו המעוניינים לשלם תשלומים זהים בכל חודש, או מידה ואנו רוצים לדעת איזה תשלום נשלם בכל חודש, כדי שנוכל להיות ערוכים אליו בצורה טובה.

אילו שיטות נוספות עומדות לרשותנו?

שיטות נוספות להחזרת הלוואה תלויות בסוג ההלוואה שאנחנו לוקחים ובמצבנו הכלכלי העכשווי והעתידי. שיטת קרן שווה, למשל, מתאימה לנו אם אנחנו מסוגלים לעמוד בפירעון של סכומים גבוהים במהלך התקופה הראשונית של החזר ההלוואה. בשיטה זו, תשלום הקרן זהה אך תשלומי הריביות משתנים. כך, בתחילת תקופת הפירעון יעמדו הריביות על אחוזים גבוהים וילכו ויקטנו עם הזמן. היתרון המרכזי בשיטה זו הוא, שלאחר התקופה הראשונית נותר סכום כסף קטן משמעותית, אותו אנחנו צריכים להחזיר.

לעומת זאת, שיטת הבלון מתאימה יותר אם אנחנו פחות מסוגלים לעמוד בתשלומים גבוהים בהתחלה, אך מסוגלים לעמוד בהם בסוף תהליך הפירעון. בשיטת הבלון קובעים זמן ספציפי לתשלום הפירעון, כשעד אז אנחנו משלמים את הריביות בלבד. בשיטה זו, נוכל לבחור לשלם את מלוא התשלום כולל הריביות, רק בסוף התקופה, יחד עם השבת הקרן. שיטה זו מתאימה למקרה של תכנון למכירת דירה או רכב, שבו אנו יודעים שנוכל לשלם את מלוא הסכום בבוא העת.

* העמדת ההלוואה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.





הוסף תגובה

תגובות

אין לשלוח תגובה הכוללות דברי הסתה, דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב.
;