כל מה שרציתם לדעת על משכנתא

לכל משפחה יש דירה אחת שמתאימה בדיוק בשבילה. לכל משפחה יש גם משכנתא אחת שמתאימה בדיוק בשבילה. בתהליך המשכנתא תגלו מגוון רחב מאוד של מסלולים ושילובים של משכנתאות, ולכן חשוב לשבת עם נציגי לאומי למשכנתאות, ולקבל ללא התחייבות, ייעוץ מקצועי לגבי המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם. בטור זה נביא כמה נושאים ומושגים שחשוב להכיר לקראת קבלת החלטה על המשכנתא האידיאלית עבורכם.

ראשית, חשוב לזכור שכל הלוואה מתאפיינת במספר פרמטרים ביניהם שיטת ההחזר, טווח השנים, הצמדה למדד, סוג הריבית, מגבלות בנק ישראל, סוג המטבע בו מתנהלת ההלוואה, אפשרות הפירעון המוקדם וכיו"ב.

כדי להרכיב את המשכנתא המתאימה לכם ביותר, נבחן את הפרמטרים החשובים ביותר שכדאי לשקול כאשר מתכננים משכנתא:

• פיזור סיכונים - זאת על מנת שלא להיות תלויים מדי בעלייה חדה של תשלומי המשכנתא עקב גידול בפרמטר כלכלי אחד עליו התבססה המשכנתא. למשל: אם חלק גדול מדי מהמשכנתא צמוד למדד, אז יש לקחת בחשבון שעליית מדד עתידית יכולה "להקפיץ" את התשלומים החודשיים.

• גמישות בביצוע שינויים בהלוואה - יתכן ובעתיד, לפני תום תקופת המשכנתא, תרצו לשנות חלק ממסלולי המשכנתא (ביצוע מחזור משכנתא), או להחזיר חלק מההלוואה (ביצוע פירעון מוקדם). במקרים אלו ייתכן ותידרשו לשלם עמלות פירעון מוקדם, כפי שפירטנו בטור הקודם.

• שינויים ביתרת ההלוואה - כדאי לבחון מה יקרה ליתרת ההלוואה לאורך זמן, האם יתרת ההלוואה יורדת או שיתרת ההלוואה עולה בחלק מתקופת ההלוואה (למשל בגלל הצמדה למדד המחירים לצרכן על יתרת ההלוואה).

• הגבלת תמהיל ההלוואות בריבית משתנה - על פי הנחיית בנק ישראל, קיימת הגבלה על תמהיל המשכנתא החדשה אותו אתם יכולים לקחת. באופן כללי, מהות ההגבלה היא שלפחות 2/3 מתמהיל המשכנתא חייב להיות בהלוואות בהן הריבית קבועה או משתנה לעיתים רחוקות (5 שנים או יותר). במילים אחרות, רק שליש מתמהיל המשכנתא יכול להיות בהלוואות בריבית המשתנה לעיתים קרובות יותר.

שילובים המתאימים לכם:
כדי לתכנן את המשכנתא כך שתתאים לצרכים שלכם היום וגם בהמשך, יצרנו בלאומי למשכנתאות את “שיטת השילובים", המבוססת על בחינת הביצועים של מסלולי ההלוואות השונים, בהיסתמך על נתונים כלכליים מהעשור האחרון, על פי מודל מקצועי שנבנה על ידי חברת Modelity Technologies המתמחה בפיתוח מודלים כלכליים. התוצאה היא שילוב של מסלולי הלוואות כבסיס למענה על צרכים שונים של לקוחות.

השילובים השונים ממחישים כיצד ניתן להתאים באופן אישי את תמהיל המשכנתא לצרכים שונים המשותפים ללקוחות רבים.

שילוב להתחלה קלה:

מאפשר לכם החזר חודשי התחלתי בסכום נמוך יחסית בשנים הראשונות להחזר המשכנתא, וזאת ביחס לשילובים האחרים. שילוב זה מתאים במיוחד לזוגות צעירים בתחילת דרכם, עם הכנסה חודשית נמוכה יחסית, כאשר הצפי הוא שעם השנים ההכנסה החודשית תגדל וכך גם יכולת ההחזר של הלקוח את המשכנתא.

שילוב כלכלי:

מאפשר לכם ליהנות מעלות כוללת נמוכה יחסית של כלל ההחזרים לאורך כל תקופת ההלוואה.
שילוב זה מתאים עבורכם באם ההכנסה החודשית שלכם גבוהה יחסית, או שבמצבכם הכלכלי חשובה לכם בהעלות הכוללת של המשכנתא, ופחות גובה ההחזר החודשי בתקופה כזאת או אחרת.

שילוב גמיש:

מתאים למי שחשובה לו בעיקר הגמישות בביצוע שינויים בהלוואות בתדירות גבוהה יותר ובעמלות פירעון מוקדם מופחתות. שילוב זה מתאים בעיקר לאלו מכם הצופים שינויים עתידיים במצבכם הכלכלי או בהתנהלות השוק, שיגרמו לכם לבצע שינויים בהלוואה בתדירות גבוהה.

שילוב סולידי:

מאפשר החזר חודשי יציב יחסית, עם תנודות קטנות יותר לעומת השילובים האחרים.
השילוב מתאים עבורכם אם השקט הנפשי לטווח ארוך זה הדבר החשוב לכם ביותר במשכנתא, ואתם רוצים לדעת שלאורך תקופת המשכנתא לא יהיו שינויים מהותיים בגובה ההחזר החודשי.

משכנתא במסלול שלך:
שיטת השילובים נועדה לסייע לכם בתכנון המשכנתא המתאימה ביותר לצרכי המשפחה שלכם. בנוסף, מוצעים כיום בלאומי למשכנתאות מגוון רחב של מסלולים המיועדים לצרכים שונים ומגוונים, וחשוב שתכירו אותם בטרם תקבלו החלטה לגבי מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורכם.

• מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים, לא צמודה למדד – מסלול המעניק לכם גם בטחון בגובה ההחזרים החודשיים למשך 5 שנים וגם גמישות לביצוע שינויים בהלוואה ללא תשלום עמלות פירעון מוקדם (למעט עמלה תפעולית) מדי 5 שנים במועד שינוי הריבית. במסלול זה הריבית משתנה בתום כל תקופה של 5 שנים, כאשר בין נקודות שינוי הריבית כאמור, גובה ההחזרים החודשיים יציבים וקבועים. ייתרת הקרן שנותרה לתשלום אינה צמודה למדד ולכן פוחתת בהתמדה. כמו כן מסלול זה אינו מוגבל בהתייחס לחלק של ההלוואה שניתן לכלול בתמהיל המשכנתא.

• מסלול בריבית עוגן מק"מ – מסלול זה מאפשר לכם גמישות בביצוע שינויים בהלוואה בכל רגע, ללא תשלום עמלת היוון, וכן יציבות בגובה החזרים החודשיים לתקופה של שנה בכל פעם. כמו כן, במסלול זה יתרת הקרן שנותרה לתשלום אינה צמודה למדד ולכן פוחתת בהתמדה.

• אפשרות ל"פסק זמן מהמשכנתא" - לעיתים, במשך החיים, אנחנו נכנסים לתקופה בה ההוצאות גדלות זמנית, או שההכנסות קטנות. לאומי למשכנתאות מציע לתקופה כזו "פסק זמן מהמשכנתא". פסק הזמן מאפשר לכם עד שלושה חודשי דחייה בשנה של תשלומי הקרן והריבית בהלוואה. סך כל חודשי "פסק הזמן" נקבעים על ידי הבנק ללקוחות חדשים בעת העמדת ההלוואה. דחיית התשלומים אינה חלה על התשלומים הנלווים. שירות זה אינו ניתן בהלוואות זכאות ו/או גישור (בוליט).

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!