מי יפצה בעלי 30 דירות שפונו בגלל שריפה?

מבזקי החדשות של ערוצי הטלוויזיה עסקו ב-13 ביוני האחרון בדליקה שפרצה בבניין רב קומות סמוך למחלף ההלכה. עשר קומות מתוך 13 הקומות בבניין הגבוה ניזוקו מן הלהבות והבניין כולו פונה מן הדיירים המתגוררים בו. לא רבים יודעים, אבל סיטואציה מעין זו עלולה להביא את בעל הדירה האחראי לדליקה לפשיטת רגל, אם לא דאג לבטח את הדירה שלו כיאות.

שימו לב לכיסוי הביטוחי בפועל

שלומית יהב, מנכ"לית מכללת עדיף, מסבירה כי אם בעל הדירה האחראי לשריפה לא ביטח את דירתו בביטוח צד ג' מספק , הוא עלול להיות חשוף לתביעות פיצויים עצומות מצד כל שכניו הרבים שניזוקו בדליקה. לדבריה, אנשים לא שמים לב לנקודה זו בביטוח דירה ובדרך כלל מתמקדים יותר בנזק הגניבות.

"צריך להבין את הבסיס ואת העיקרון של עולם הסיכונים בביטוח ולשים לב למוצר שאתם קונים לפני שאתם קונים אותו. בדרך כלל אנשים מתמקדים בביטוח הדירה בפריטים היקרים – תכשיטים, מכשירים אלקטרונים יקרים וכו'. בעיקר בשל הדאגה שייגנבו. נכון הוא שאם פרצו לך לבית, בדרך כלל מתמקדים בדברי הערך ועל כן מאוד מומלץ לוודא כי פריטי הרכוש בדירה מוערכים בערכם המלא.

אבל הסכנה הגדולה ביותר היא לא באמת בפריצה לדירה, כי אם בממדי הנזקים העקיפים בעקבות שריפה או שטפון. למשל: אם קרתה שריפה בבניין משותף ומפנים את כל הבניין – מישהו צריך לשלם פיצוי לדיירים האחרים הן על הנזקים הישירים שלהם כמו פיח או אובדן רכוש והן על הנזקים העקיפים כמו למשל מימון הלינה במקום החלופי", אמרה. "אם מדובר בבניין של 30 קומות עם ארבע דירות בקומה שהיתה בו שריפה ומכבי האש סגרו את הבניין – כל אחד מבעלי 120 הדירות הללו יכול לתבוע את מי שהיתה אצלו שריפה על כלל הנזקים כגון :– מניעת הגישה לבית, ניתוק החשמל, צורך בדיקת המהנדס שיאשר להיכנס לבית, לינה באתר חלופי. זה המון כסף. מי יכסה את זה? אלה דברים שאנשים לא שמים לב אליהם".

בפוליסת ביטוח דירה אמורה להיות גם אפשרות שיפוי השכנים?

"בוודאי. זו מהותו של ביטוח צד ג' בפוליסה. בכל פוליסת ביטוח דירה קיים כיסוי ביטוחי לצד ג' האמור לממן הוצאות אלה, אך גובה הכיסוי הביטוחי מוגבל ואינו מספק מענה מלא למקרים כגון אירוע אש הפוגע בדירות שכנות, רצוי מאוד, לפני רכישת הביטוח לבדוק מהו גובה הכיסוי הביטוחי ולהתאימו לסביבת המגורים – קיים הבדל משמעותי בהיבט הסיכון בין מגורים בבית פרטי מרוחק ובין דירה בבניין בן מספר קומות שחלקו הוא אזור מסחרי. בדרך כלל רצוי לא להסתפק בכיסוי הסטנדרטי ולהגדיל את גובה הכיסוי לביטוח בתוספת עלות יחסית נמוכה".

אל תתפתו להערכה זולה של הבגדים שבארונות

יהב מסבירה עוד שכאשר מכוונים את ביטוח הדירה להגן עלינו מפני נזקי שריפה יותר מאשר מפני גניבה, לא נופלים בטעות הנפוצה של הערכת החסר של ערך הבגדים שנמצאים בתוך ארונות הבגדים בבית. "ישנה נטיה, בעת ביצוע סקר לביטוח, להעריך את הביגוד בסכומים נמוכים יחסית, כדי להוזיל את הפרמיה. אנשים אומרים לעצמם שאף אחד לא יגנוב להם את הבגדים ולכן מעריכים אותם במחיר נמוך. מה שקורה הוא שרוב הפוליסות יוצאות כשהערכת השווי של הביגוד היא מאוד נמוכה – בין 5,000 ל-8,000 שקל לאדם, יש מקרים אפילו נמוך מכך. אם באמת נערוך בדירה עצמית – האם הסכום הזה הגיוני ? שכל אחד יחשוב על הציוד שיש לו בארון – אם מחר בבוקר יצטרך לקנות הכל מחדש האם יש שם רק 5,000 שקל, לאחר החשבון הזה חשוב לזכור כי היה והבית נשרף חברת הביטוח תשלם פיצוי בגובה הסכום שהוערך ווזה ממש לא מעניין אם היה שם ביגוד בשווי-60 או ב-70 אלף שקל זה לא מעניין. – זה פשוט נשרף. ואתה לא ביטחת את עצמך", הסבירה והוסיפה שלכן חשוב מאוד לבטח את הביגוד בערך הריאלי שלו.

נקודה נוספת הנוגעת לביטוח הדירה ואינה ידועה לרבים היא החובה של חברת הביטוח לשכן את בני הבית המבוטח שנאלצו לעזוב את ביתם בגלל אירוע ביטוחי – שריפה או הצפה – במקום אחר על חשבונה. "יש פיצוי מוסכם של כמה אתה יכול לקבל בגלל אירוע שבו אתה לא יכול להיות בבית. אבל אנשים לא מודעים לכך ובמקרים של דליקה שפרצה בבית נשארו בתוך הבית למרות שאסור להישאר בתוך הבית אחרי שריפה בגלל הפיח המסוכן לבריאות. חוץ מזה, גם את הניקיון המקצועי שצריך לעשות בבית אחרי הביטוח – אפשר וכדאי לעשות על חשבון חברת הביטוח המבטחת את הדירה".

הביטוח הקריטי ברכב – צד ג'

המחשבה הזאת, על הנזק העלול להיגרם לצד ג' שחייב להיות מכוסה מבחינה ביטוחית, אינה נחלה בלעדית של ביטוח הדירה. גם בביטוח הרכב יש מי שמזלזלים באפשרות הזאת ומזניחים אותה.
"אחת הטעויות הגדולות שבעל רכב עושה היא שהוא עושה השוואה לפי עלות הביטוח המקיף ללא בחינה מדוקדקת של היקף הכיסוי הביטוחי. הוא לא ממש בודק את הערך הביטוחי הפנימי, של מה שיקרה במקרה של פגיעה. אם הזקתי לרכוש שלי – איבדתי אותו. אבל אם אעשה נזק למישהו אחר, זה יכול לבוא לידי ביטוי בצורה מאוד משמעותית".

למשל אם דפקתי עם הטרנטה שלי את היגואר של השכן?

"בדיוק. אני לא יכולה לדעת אם אפגע ובמה אני אפגע. הרבה אנשים לוקחים פוליסת ביטוח מקיף בלי לחשוב פעמיים ובדרך כלל מסתפקים בפוליסה הזולה ביותר ולא בודקים את הכיסוי בפועל. עד כמה שאני נהגת זהירה, ברור הוא שאם אהיה מעורבת אשמה בתאונה, זה יהיה עם הבנטלי היחידה שיש בארץ. ולא רק בגלל הסחת הדעת שהיא תגרום לי. מאיפה אני אביא 3-4 מיליון שקל? אין לי. גם אם יש לי, לא בא לי לשלם אותם. חברת הביטוח צריכה לכסות אותי מספיק על הנזקים שאני עלולה לעשות. לא רק על הנזק שיקרה לי אלא גם על מה שאני עלולה לעולל. שם אסור לי לחסוך את ה-100 שקלים האלה, כי אם מחר בבוקר יקרה משהו, אני אצטרך להביא 2 או 3 מיליון שקל. זה הבדל מהותי", ציינה יהב.

יצא מהיבואן ודקה אחרי היה מעורב בתאונה

יהב מסבירה עוד כי כאשר רוכשים פוליסת ביטוח לרכב חדש, כדאי מאוד לברר האם החברה המבטחת מעניקה כיסוי על רכב חדש. כיסוי זה אמור לאפשר לבעל רכב חדש שנקנה מן היבואן ונמצא עד שנתיים על הכביש, לקבל פיצוי בשווי רכב חדש לחלוטין, מבלי שייאלצו לספוג את ירידת הערך של הרכב בשל העברת הבעלות, במקרה של אובדן מוחלט של הרכב בתאונה או בגניבה. "תאר לך מקרה של אדם שקנה רכב מהיבואן היה מעורב בתאונה דקה אחרי שהוציא את הרכב מהחנות של היבואן. לאחד כזה, יש ביטוח שייתן לו את ערך הרכב לפי יצחק לוי כי מהרגע שהוא עלה על הרכב זה כבר אוטו ישן, יד שניה. יש פוליסות שמבינות את הבעיה הזאת ולכן הן כוללות כיסוי שמאפשר לך לקנות רכב חדש במקום הרכב שהיה לך. זה כיסוי שניתן למשך שנתיים בחלק מהחברות. הפוליסה של אותה חברה תהיה קצת יותר יקרה. אבל אם אני קונה אוטו חדש יש לי אינטרס מובהק לקבל את הכיסוי הביטוחי הזה. אם יקרה משהו אני לא רוצה לקבל 20 אלף שקל פחות מערכו של הרכב בשעת הקניה".

לפרטים>>

'בחדרי' גם ברשתות החברתיות - הצטרפו!