1. עמוד הבית
  2. מומלצים
  3. ייעוץ

דברים שחשוב לדעת על תמהיל משכנתא

המשכנתא היא ככל הנראה ההלוואה הגדולה ביותר שתצטרכו לקחת בכל ימי חייכם. החזרת המשכנתא, באמצעות תשלום חודשי קבוע, תופסת בדרך כלל מעל ל-25 אחוזים מההכנסה של כלל משק הבית. אחד הפרמטרים בעלי ההשפעה הגדולה ביותר על החזר המשכנתא, הוא הריבית. במאמר זה נתמקד בתמהיל משכנתא - כלי חשוב לניהול הריבית שלכם, אשר יכול למזער סיכונים

כתבה מקודמת, כ"ז אלול תש"פ 16/09/2020 11:41

דברים שחשוב לדעת על תמהיל משכנתא דברים שחשוב לדעת על תמהיל משכנתא צילום: pexels

תמהיל משכנתא יכול להיות בעל חשיבות עליונה למצבכם הפיננסי

רכישת דירה היא תהליך ארוך ומתיש. זה מתחיל בהתלבטות בנוגע לשכונות המגורים הרלוונטיות, עובר למאמצים הכבירים שמושקעים באיתור דירות מתאימות, ממשיך עד למו"מ ולמיקוח,  ולעיתים גם כרוך באכזבה כאשר הרכישה לא עולה יפה. גם לאחר איתור הדירה, המאמץ לא נגמר, כשעליכם לגייס הון ראשוני מספק, לבדוק מחשבון משכנתא כדי לוודא שתוכלו לעמוד בתשלומים הקבועים, ולסגור הסכם עם הבנק. למרות הקושי, חשוב מאוד לא לוותר, ולהשקיע מאמץ בתהליך החתימה על החוזה עם הגוף שמעניק לכם את ההלווה. אחת מהאפשרויות שחשוב מאוד לשקול, נקראת תמהיל משכנתא. תמהיל משכנתא הוא הליך במסגרתו אתם למעשה מפצלים את החוב שצברתם לכמה תוכניות החזר שונות, כאשר כל אחת מהן מתמקדת בהצמדה לריבית התלויה במדד אחר. הצמדה למדדים באופן חכם עשויה לסייע לכם למזער סיכונים, ולחסוך בטווח הארוך עשרות ומאות אלפי שקלים. 

 ריבית קבועה לצד היצמדות למדד

אחת האפשרויות הנפוצות בעולם המשכנתאות, היא תשלום החוב בריבית קבועה אשר נקבעת מראש. אפשרות אחרת היא להצמיד את המשכנתא למדדים ספציפיים, כמו מדד המחירים לצרכן או הריבית הקבועה במשק. כל אחת מהאפשרויות הללו טומנת בחובה סיכון. במקרה בו מדד המחירים לצרכן עולה באופן משמעותי, הריבית שתיאלצו לשלם תנסוק גם היא. כאשר מדובר על עלייה של עשרה אחוזים במדד, כך גם הריבית שלכם תעלה באופן דומה בעשרה אחוזים - סכום עצום כשמדובר בהלוואה גדולה כמו משכנתא. תמהיל משכנתא מאפשר לכם לצמצם סיכון על ידי שילוב בין הצמדה למדדים שונים. כך, גם אם מדד אחד עולה בחדות, המדדים האחרים יאזנו אותו וישמרו על ההוצאה הקבועה שלכם בגבולות הסביר. מדובר בכלי חשוב, המאפשר לכם לדעת כמה תיאלצו לשלם בכל חודש, ולנהל את מצבכם הכלכלי בחוכמה.

התחשבות בסכומי כסף הצפויים להיכנס לחשבון

תמהיל משכנתא מאפשר לעיתים לעשות התאמות נוספות בפריסת החוב שלכם. ניתן למשל, לעצב את התוכנית מתוך התחשבות בשינויים ביכולת ההחזר שלכם. אדם אשר צפוי לקבל קידום בעבודה או לסיים התמחות, יוכל לבחור בתוכנית משכנתא אשר שמה על כך דגש, ומאפשרת לו להגדיל את נפח התשלום החודשי לאחר השדרוג בשכרו. הגדלת נפח התשלום החודשי מאפשרת לצמצם את זמן החזר החוב ואת תשלום הריבית החודשית. נושא קריטי שיש לשים אליו לב, הוא לשלב בתמהיל המשכנתא שלכם צפי לסכומי כסף שצפויים להשתחרר אל חשבון הבנק שלכם, בין אם בשל פתיחת קופת השתלמות או קרן השקעות. סכומים אלו יוכלו לשמש לקיצור זמן החזר החוב ולחיסכון של הריבית העתידית שלכם.

 תחנות יציאה אפשריות

תמהיל משכנתא הוא למעשה כלי המאפשר להגמיש את הסדר החזר ההלוואה שלכם. לעיתים, למרות שתכננתם את ההלוואה מתוך מחשבה מעמיקה על צפי השינוי בריביות או על מצבכם הכלכלי בעתיד, יתכן והמצב יהיה שונה מכפי שתכננתם. אם למשל כושר ההשתכרות שלכם ושל בן הזוג עלה משמעותית, יתכן מאוד שתרצו לשנות את אופן פריסת החוב. בדיוק בשביל זה כדאי לשלב בכל תמהיל משכנתא גם נקודות יציאה פוטנציאליות. נקודות אלו הן הזדמנות לשקול שנית כיצד ברצונכם להחזיר את החוב בשנים הקרובות, ולבצע שינויים במידת הצורך.





הוסף תגובה

תגובות

אין לשלוח תגובה הכוללות דברי הסתה, דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב.
;